邮储银行副行长姚红：守依法合规之本 拓高质量发展之路——中国特色金融文化的邮储实践

　　原标题：《中国银行业》︱邮储银行副行长姚红：守依法合规之本 拓高质量发展之路——中国特色金融文化的邮储实践

　　文/姚红 中国邮政储蓄银行党委委员、副行长

　　本文载于《中国银行业》杂志2025年第11期

　　导语：法治文化建设是商业银行高质量发展的必修课。修好这门课，对内需德法兼修，将法律的刚性约束与文化的柔性教化深度融合。对外则需将“国之大者”“民之关切”贯穿金融实践全过程，把维护金融稳定、保障人民财富安全作为一切行动的出发点和落脚点。

　　金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。2024年习近平总书记提出了中国特色金融文化命题，为中国特色金融发展之路树立了文化旗帜，为新时期金融文化建设提供了行动指南。从党的二十大绘就金融体制改革宏伟蓝图，到中央金融工作会议锚定“文化铸魂”航向，中国特色金融文化成为驱动金融高质量发展的不竭动力。

　　商业银行作为我国金融体系的中坚力量，肩负着服务实体经济、维护金融稳定的重要使命。在此背景下，将中国特色金融文化深度融入银行高质量发展进程已成为银行法治建设的关键课题。本文以“五要五不”中的“依法合规，不胡作非为”为核心切入点，结合实践探索，系统阐述如何以法治赋能商业银行经营管理全过程，通过践行尊法据理、守正创新的实践准则，持续强化全员法治思维、培育深厚法治文化，为商业银行筑牢合规经营防线，推动行业持续健康发展提供有益借鉴。

　　依法合规：筑牢银行发展根基

　　“依法合规，不胡作非为”是中国特色金融文化的基本要义之一，要求金融机构和从业人员严格遵纪守法，遵守法律制度与金融监管相关要求，在许可范围内依法经营。在经营中不得靠钻法规和制度空子、规避监管来谋取利益，更不能触碰法律红线、逾越法律底线。商业银行作为现代金融体系的核心主体和重要信用中介，其经营行为具有极强的公共性与外部性。这一属性决定了商业银行必须牢牢守住依法合规底线，坚决杜绝触犯国家法律法规、僭越审慎监管要求的“野蛮生长”行为。

　　中国邮政储蓄银行自成立之初，便将法治融入企业发展基因，坚持在法律法规框架下经营发展。2019年6月，邮储银行成立依法治行工作领导小组，由党委书记任组长，副书记及其他党委委员任副组长，各部门负责人为小组成员。领导小组作为邮储银行党委依法治行议事协调机构，积极贯彻落实党中央、国务院关于全面依法治国的部署，制定《中国邮政储蓄银行依法治行总体规划》，提纲挈领，构筑法治核心竞争力；建立对重要决策事项、重要制度、法律文件、新产品和新业务等全方位的法律审查机制，筑牢经营决策合法底线；推动法治文化建设，领导、倡导和培育全员守法、尊法、用法的企业法治文化。

　　德法兼修：彰显金融为民初心

　　“坚持人民至上”是习近平新时代中国特色社会主义思想中的重要内涵，以人民为中心的发展思想和价值取向，既是走中国特色金融发展之路、建设金融强国的出发点和落脚点，也是中国特色金融文化体系建设的精髓。这一理念的践行，既要以法治保障公平底线，又要以道德提升服务温度，让金融发展成果惠及全体人民。

　　法治文化建设是商业银行高质量发展的必修课。修好这门课，对内须德法兼修，将法律的刚性约束与文化的柔性教化深度融合。在此方面，邮储银行通过建立“领导干部带头学、关键岗位重点学、法律人员专业学、全行员工普遍学”的立体化学习机制，持续增强法治文化的传播力与渗透力，让法治精神根植于心，为银行的稳健经营筑牢内部防线。做好法治文化建设，对外则须将“国之大者”“民之关切”贯穿金融实践全过程，把维护金融稳定、保障人民财富安全作为一切行动的出发点和落脚点。近年来，为将金融教育宣传延伸至田间地头、街头巷尾，邮储银行通过精心构建“线上+线下”同频共振、“科技+场景”深度融合的立体化金融教育矩阵，针对老年人、青少年、新市民、残障人士等群体，提供有广度、有深度、有温度的金融知识普及与风险警示，从源头上筑牢金融安全的根基，守护好百姓的“钱袋子”。

　　普法先行：构建法治宣教新范式

　　“法立于上，教弘于下”，法治宣传教育是培育中国特色金融文化的基础性、先导性工程。通过系统化、常态化的普法实践，将外在的法律强制力转化为内在的文化约束力，让法治成为金融机构及其从业者的内心自觉，引导树立正确的义利观、业绩观，增强风险防控意识，为金融强国建设夯实法治根基、厚植文化底蕴。

　　邮储银行在法治宣传教育领域持续深耕，围绕“协同联动、全面覆盖、精准施策、实践创新、公益惠民”五大维度统筹推进，不断提升普法工作的针对性、实效性与影响力，切实推动法治教育走深走实、入脑入心。

　　在普法机制上，坚持“协同联动、步调一致”，全面宣贯五年普法规划，明确各阶段目标任务与重点举措，确保全行上下思想统一、方向一致；同时着力构建由法律部门牵头主导、各业务条线与分支机构共同参与的一体化工作格局，推动普法工作从分散运作向整体推进转变。

　　在普法维度上，坚持“让法治文化在基层一线落地生根”的理念，致力于“送法到业务部门、送法到创新产品、送法到基层机构、送法到关键岗位”，实现从总行到支行、从管理层到操作员、从传统业务到创新领域的全方位覆盖。

　　在普法内容上，坚持“精准滴灌，按需普法”。充分征求普法对象实际需求，对普法内容进行“私人订制”，并根据不同普法主题和法律风险的特点，采取不同的普法方式，提高普法供给的精准性和有效性。

　　在普法形式上，坚持“创新实践，公益惠民”的理念，对内筑牢合规根基，对外传递金融温度。对内宣教时，不断创新活动形式，推出普法短视频、普法动漫长图等可视化内容，举办“法律知识趣味达人赛”，结合社会热点设置法律问题，以案说法，在提升员工参与感与体验感的同时实现专业素养的提升；借助大模型技术研发智能普法工具，让“法律AI问答”机器人成为员工身边随时可咨询的“智能法律顾问”，让法律法规知识触手可及。对外宣传则坚持需求导向，以营业网点为核心阵地，设立普法宣传咨询台，通过多媒体展示、游戏互动、打卡集章、现场业务办理等多元形式引导社会公众学习掌握金融知识；同时延伸服务边界，提供涵盖婚姻家庭、劳动争议、人身财产保险等民生关切问题的法律咨询，让专业法律服务真正走进百姓生活。

　　法治引领：发挥法律压舱石作用

　　“法治是最好的营商环境”。在实践中，邮储银行将法治理念贯穿经营发展全流程，充分发挥法律制度的刚性约束与引领作用，让法治成为稳健前行路上最稳固的“压舱石”。

　　完善法律风险管理体系。邮储银行在“全面、全程、全时、全域”的风险管理体系框架下，持续构建“主动防、智能控、全面管”的法律风险管理体系，将法律理念注入发展决策、业务经营的全过程、全领域。产品设计初期即介入研讨论证，从法律角度提出结构化修改建议及解决方案；严格开展合同文本与银行制度法律审查，识别潜在法律风险，确保文本合法合规；通过法律风险评估与法律咨询机制，有效前移风险防范端口，为经营决策提供高效专业法律支撑。

　　加强合同文本标准化建设。一方面，整合风险管理第一、第二、第三道防线力量，共同建立并持续完善覆盖全行各类业务的制式合同文本库，明确各类业务场景下的合同模板，确保文本在全行范围内的一致性与合法有效。另一方面，密切跟踪法律法规与监管政策更新，结合业务管理实际需求，及时修订并发布《制式合同文本部分条款示范性表述》等文件，为违约责任、争议解决及个人信息处理等业务场景中的通用条款提供示范，从源头提升合同文本质量，有效降低法律合规风险。

　　探索法律风险管理智能化路径。搭建合同会签、审查、审批和用印“四流合一”线上化管理模式，打造法律事务一体化智能管理平台，实现法律审查的线上覆盖与高效执行。2024年，邮储银行借助开源大模型在行业内首创法律审查智能辅助工具，高效准确识别合同中含有风险信息的内容，并生成辅助审查意见。该工具深度融合专业法务专家经验与AI技术优势，实现审查质量标准化提升，为银行业法律审查智能化树立了新标杆。

　　以法赋能：打造业务稳健发展“助推器”

　　在金融业务不断创新、监管环境持续完善的背景下，“依法合规”不仅仅是简单的“刹车系统”，更应成为驱动发展的“助推器”。邮储银行在严守合规底线的前提下，主动探索“法治赋能”新路径，将依法合规要求转化为实实在在的“法治生产力”，为业务稳健与创新发展提供注入新动力。

　　建立回溯管理机制。搭建合同文本重检机制，每年按需调整重检范围和要点，对基层一线提出的优化建议逐条复查评估，形成年度立改废工作计划，确保“条条问题有回应、件件整改有着落”。通过重检机制精准识别法律风险，评判条款设计有效性及实际履行中的偏差，反哺前端文本的迭代优化和决策流程完善，实现法律风险管理与业务发展的协同融合。

　　构建业法常态化交流机制。通过线上研讨与现场研讨相结合的方式，组织总分支三级机构的业务人员及法务人员，聚焦个人房屋贷款、乡村振兴特色担保、对公信贷业务担保、应收账款融资等常用业务场景开展研究讨论，通过提炼关键环节、总结审查标准、加强精细管理，将抽象的法条转化为具体的操作指南，打通法治赋能业务的“最后一公里”。

　　强化对法律风险识别与化解的前瞻性指导。聚焦新法新规落地、金融纠纷多元化解、个人信息保护、担保实务等高频且重要的领域，开展深度专题研究与精准风险剖析，形成一系列兼具理论深度与实用价值的研究报告、案例指引与实务应对策略。同时，通过法律风险提示与分析，将专业的法律判断嵌入业务流程，推动法律风险管理从“被动防范”向“主动引领”转型，实现法律合规价值深度创造。

　　法治铸魂：建设德才兼备法治队伍“生力军”

　　“得其人而不得其法，则事必不能行；得其法而不得其人，则法必不能济。人法兼资，而天下之治成”。员工队伍建设是金融文化建设的核心支撑，直接关系着金融机构的长期稳定发展和市场竞争力。在中国特色金融文化的框架下，员工不仅是金融文化的执行者，更是文化理念的传播者和推动者，因此，建设一支高素质、高凝聚力的法治队伍，是确保金融文化得以贯彻落实的关键。

　　积极壮大法治人才队伍。邮储银行高度重视法律专业人员配备，按照相关工作要求配强配齐法律事务专职人员，确保法律事务专职队伍具备相应规模与专业能力，为日常法律审查、咨询及纠纷解决等核心业务提供有力支撑。同时鼓励公司律师跨条线协作，实现法律对全行业务的全面覆盖与深度赋能。如今，这支法治人才队伍已成为依法合规经营与高质量发展的坚实人才基石与智力支持，为法治文化建设带来蓬勃生机和创新活力。

　　着力提升法治人才队伍专业能力。组织法律岗位人员培训，全面提升法律岗位人员的专业素养和实务能力，增强法律团队的业务支撑能力；深入开展业法研讨活动，交流业务法律风险防控经验，分析解答基层实务问题，协同提升分行法律风险防控水平；编写法律审查指引手册、法律风险提示与分析等指导类文件，并对审查意见内容与质量进行非现场监测，共同推动法律审查工作从依赖个人经验的“个案判断”，向基于统一标准的规范操作转变；深度挖掘法审意见的数据价值，形成高频法审意见库，将隐性经验显性化，对共性法律风险进行精准识别，减少疏漏，着力推进法律审查提质增效。设置法律序列资格认证考试，根据“先培训后认证”“先认证后晋升”的原则，让资格认证成为法律人员职业发展的必经之路。

　　来源：“中国银行业杂志”微信公众号