美国大型银行透支手续费收入激增

　　路透社一项分析显示，今年前 9 个月，美国 14 家最大零售银行的透支及支票拒付手续费收入实现增长，另有两家大型银行该收入则出现大幅下滑。

　　当前宏观经济与监管环境发生变化，消费者遭遇这类收费的概率有所上升，而上述数据反映出银行业在该收费项目上的立场正日益分化。同时，这也凸显出一个事实：尽管在前民主党总统拜凳执政时期，迫于政治压力，银行业曾承诺控制透支手续费，但部分银行至今仍依赖这项收入。

　　路透社对美国 20 家最大零售银行的透支及 “账户余额不足（NSF）” 手续费数据展开分析，这些银行均需向联邦金融机构检查委员会上报相关收费情况，其吸纳的存款规模约占美国受保银行存款总额的一半。

　　整体来看，这 20 家银行的透支及账户余额不足手续费收入小幅增长 2%，达到 29.9 亿美元。

　　由于近年来多数银行已逐步取消账户余额不足手续费，当前这项收入的主体基本为透支手续费。

　　消费者金融保护局的收费上限规定被撤销

　　银行手续费收入增长，恰逢国会共和党人在今年 5 月废除了拜凳政府时期消费者金融保护局出台的一项透支手续费监管规定。该规定原本预计每年能为储户节省 50 亿美元开支。

　　这项规定是拜凳政府打击 “垃圾收费” 举措的一部分，原定于今年 10 月生效，核心内容是将透支手续费从普遍的 35 美元大幅限制在 5 美元以内。

　　此前在民主党执政的政治压力下，部分大型银行已调整相关政策，帮助客户规避这类收费，甚至直接取消了该费用，彼时消费者金融保护局的收费上限规定尚未落地。而今年共和党掌控国会后，银行业抓住契机推动废除这项规定，声称此类 “价格管制” 可能导致有资金需求的储户难以获得信贷服务。

　　布鲁金斯学会高级研究员、透支政策研究专家艾伦・克莱因表示，经济因素或许是影响该项收入波动的重要原因 —— 经济形势低迷时，消费者更易出现账户透支情况。但他指出，若消费者金融保护局的规定未被废除，且银行已按要求落实相关措施，那么当前的局面将会截然不同。

　　“当监管的‘看门狗’被束住手脚，部分金融机构就重新开始‘伺机牟利’，而另一些机构则大体维持着原有的运营模式。”

　　消费者金融保护局 2017 年的一项研究显示，近 80% 的透支手续费仅来自 9% 的账户，这些账户的余额通常仅有数百美元。美国消费者银行家协会首席执行官林赛・约翰逊则称，许多消费者依赖透支服务维持收支平衡，且银行业已在努力降低相关手续费。

　　“最重要的是确保消费者能继续获得这类保障服务，毕竟多项研究表明，透支服务的价值深受消费者认可。” 她如此说道。

　　收费水平仍低于历史常态

　　主要服务军人群体的美国联合服务汽车协会联邦储蓄银行，其透支手续费收入同比增幅最大，达到 20%。该银行前 9 个月该项收入达 7800 万美元，占同期净利润的比例超过五分之一。

　　美国联合服务汽车协会在一份声明中表示，透支服务能够帮助客户解决短期资金需求，且其收费标准低于大多数银行。不过该银行称，由于近期已将收取透支手续费的账户负余额门槛从 50 美元提高至 100 美元，预计明年该项收入将有所下降。

　　公民银行的透支手续费收入增幅位居第二，达到 17%；在美国拥有庞大零售业务的道明银行增幅为 14%。数据显示，该项收入占道明银行净利润的 13%。摩根大通和美国银行的该项收入分别增长 8% 和 2%。

　　道明银行将相关问题交由美国消费者银行家协会回应。美国银行发言人表示，自 2009 年以来，该行的透支手续费收入已下降 97%，且银行已为客户提供多种规避该项收费的途径。

　　部分银行的收入增长被另两家银行的下滑抵消 —— 富国银行的透支手续费收入下降 10%，美国信托银行则下滑 22%。富国银行拒绝置评。

　　公民银行和富国银行均拒绝对此事发表评论，摩根大通和美国信托银行则未回应置评请求。

　　花旗集团和联合金融公司已分别于 2022 年和 2021 年取消了透支手续费，但两家机构均表示，仍在为客户提供透支服务。

　　尽管该项收入整体呈上升趋势，但当前的收费规模仍远低于历史常态。消费者金融保护局的数据显示，2023 年整个银行业的透支及账户余额不足手续费收入为 60 亿美元，而 2019 年这一数字高达 130 亿美元。

　　“当前的收费规模与过去相比有着天壤之别。” 券商 KBW 美国银行业研究主管克里斯托弗・麦克格拉蒂表示，“这正是消费者权益保护措施发挥作用的体现。”